Le montant du prêt et la période de remboursement déterminent le taux d’intérêt effectif. Les prêts dont le montant est plus élevé ou dont la période de remboursement est plus longue sont assortis de taux d’intérêt effectifs plus élevés que les prêts dont le montant est plus faible ou dont la période de remboursement est plus courte. La limite de l’usure est fixée en pourcentage du montant du prêt.
Aujourd’hui, et depuis le deuxième trimestre de 2022, le taux d’usure empêche de nombreux prêteurs de prétendre à des prêts immobiliers. En fixant le taux d’usure à des niveaux assez faibles, on limite le nombre de personnes qui peuvent avoir accès à ce type de prêt. Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire pour votre nouvelle maison, vous devez d’abord connaître le seuil de l’usure. Dans cet article de blog, vous apprendrez ce qu’est le seuil de l’usure, pourquoi il bloque les prêts immobiliers et quelles sont les autres façons de contourner cette limite.
C’est quoi le taux d’usure ?
Le taux d’usure est le montant des intérêts que les prêteurs peuvent facturer sur un prêt immobilier. Ce montant est fixé en pourcentage du montant du prêt – c’est un montant maximal légal, qui ne peut être dépassé. L’Etat fixe ce taux et les banques n’ont aucune possibilité d’enrayer ou de contourner la décision étatique… La limite d’usure est fixée afin d’empêcher que des taux d’intérêt excessifs soient appliqués aux prêts immobiliers ; de fait, initialement, le taux d’usure est conçu pour protéger les emprunteurs face aux banques.
Aujourd’hui, la hausse continue des taux d’emprunt contraint de nombreux acheteurs à dépasser le taux d’usure. Dans ce cas, il n’y a même pas de comité bancaire ou d’observation de votre dossier : si le prêt proposé par votre banque dépasse le taux d’usure, alors vous ne pourrez pas voir votre prêt validé.
Pourquoi le seuil de l’usure bloque-t-il les prêts au logement ?
Les prêteurs tiennent compte du montant des intérêts que vous allez payer sur un prêt lorsqu’ils décident d’accorder un prêt hypothécaire à votre demande. Le seuil de l’usure est le montant des intérêts qu’ils peuvent facturer sur un prêt, et c’est le maximum autorisé. Lorsque la limite de l’usure bloque les prêts immobiliers, elle bloque également d’autres types de prêts au niveau de l’État.
Ainsi, si vous avez besoin d’un prêt automobile ou d’un prêt commercial, vous aurez du mal à l’obtenir car la limite de l’usure bloque la plupart des prêts conventionnels. Les prêts immobiliers sont le type de prêt le plus courant soumis à la limite de l’usure, mais d’autres types de prêts le sont également. La raison en est que la plupart des gens doivent emprunter de l’argent pour acheter une maison un jour, et que ce type de prêt est essentiel pour la plupart des Américains. La limite d’usure peut bloquer les prêts immobiliers et d’autres types de prêts pour l’achat d’une maison, les prêts automobiles et les prêts commerciaux.
Autres moyens de contourner le taux d’usure
Il existe d’autres moyens de contourner le seuil de l’usure, mais il est important de noter que ce ne sont pas nécessairement les meilleures options. Vous pouvez obtenir un prêt immobilier avec un acompte plus élevé que ne le permet la limite de l’usure. Cela signifie que vous devrez épargner un acompte plus important pour votre prêt immobilier que si vous preniez un prêt immobilier avec un acompte plus faible.
Vous pouvez également envisager de refinancer votre prêt immobilier pour obtenir un nouveau prêt à un taux d’intérêt plus bas. Cela augmente vos paiements mensuels, mais réduit le montant que vous payez pendant toute la durée du prêt. Lorsque vous refinancez votre prêt immobilier, vous contractez essentiellement un autre prêt au même taux d’intérêt que votre ancien prêt. Vous devez ensuite rembourser ce prêt avec un paiement mensuel fixe. Vous êtes ainsi dans une meilleure position, car vous n’avez qu’une seule mensualité à payer au lieu de deux.
Comment savoir si mon prêt immobilier est soumis au seuil de l’usure ?
Si vous voulez obtenir un prêt hypothécaire pour votre nouvelle maison et que vous avez un prêt soumis au seuil de l’usure, le courtier en prêts hypothécaires peut vous dire si votre prêt est soumis au seuil de l’usure. Votre agent de crédit aura des informations sur les prêts qui sont soumis à cette limite. Vous pouvez également passer par un courtier pour tenter d’avoir un meilleur taux d’emprunt mais également un meilleur taux en ce qui concerne l’assurance de votre prêt immobilier.
En effet, le taux d’usure prend non seulement en compte le taux d’intérêt proposé par votre banque mais aussi la part de l’assurance (comprise entre 0,6 et 1,5%). Si vous parvenez à négocier, via un courtier ou directement auprès des banques, un meilleur taux d’intérêt et/ou un meilleur taux d’assurance de votre prêt, alors il y a des chances que vous passiez sous le taux d’usure et que votre prêt puisse être accordé.